포스팅 목적
금융 관련해선, 수치 데이터를 기반으로 자산이 운영되어지고,
다양한 규정으로 인해 금융 상품별로 자산을 운용하는 방식들이 제 각각이다.
정말 어지럽다 ㅋㅋ..
금융상품에 대한 정보를 검색해도 구글이 뭐라고 말하는지 잘모르겠다.
금융에 아무것도 모르는 사회초년생들은 누릴 수 있는 기회가 있더라도
시도조차하지 않는 사람들이 많다.
따라서, 나 또한 그래왔으며 앞으로는 정보를 제대로 알지못해 누릴 수 있는 기회를 놓치지 않도록
이해하기 쉽게 [부자가되는 방법을 가르쳐 드립니다] 도서에서 강조한
"IRP 연금계좌"에 대해서 하나씩 파해쳐보겠다.
IRP 연금계좌 (개인형 퇴직연금)
55세 이후에 연금으로 나누어 받을 금액을
최대 혜택 (세액공제, 세금 이연)을 누리며 절세효과를 누릴 수 있는 계좌이다.
다음은 IRP 연금계좌로 누릴 수 있는 혜택이다.
1. 세금 이연 효과
세금을 내는 시점을 일정기간 연기시켜준다.
이는, IRP 연금계좌의 자산으로 투자를 진행하게 되면
주식이나 ETF를 매매할 때 생기는 거래세와 양도소득세, 그리고 배당금을 받을 때 내야 하는 배당소득세 에 대해서
IRP 연금계좌를 55세 이후 정상 해지때 납부가 가능하다.
즉, 화폐가치는 시간이 지날수록 가치가 하락하므로,
장기간으로 자산을 투자로 운용하는 IRP 계좌는 세금 이연 효과가 자산관리에 효과적이다.
2. 세액 공제
IRP 연금계좌에 돈을 입금하면, 연 700만원까지 세액공제 대상이 되고, 한도는 대략 연 100만원까지 받을 수 있다.
즉, IRP 연금계좌에 돈을 입금하는 것만으로도 연말정산 시 납입한 금액의
약 14 % 가량의 돈을 환급받을 수 있다.
IRP 연금계좌 특징
IRP 연금계좌는 누릴 수 있는 헤택이 있는 만큼
제한되는 사항 및 자산운용 방식이 정해져있다.
하나씩 살펴보면서, IRP 연금계좌에 대해 이해를 키워보자.
1. IRP 연금계좌는 어떤 곳을 선택할까?
은행, 보험, 증권사에서 가입이 가능하며, 운행사마다 자산운영 방식이 다르다.
즉, 은행과 보험은
안전 자산인 예금, 채권, 펀드에만 자산을 운영할 수 있다.
그에 달리, 증권사는 안전자산을 비롯해, 위험자산인 주식, ETF 등에 자산을 운영할 수 있다.
은행, 보험의 IRP 연금계좌는 수익률이 낮은 반면
증권사 IRP 연금계좌는 투자를 토대로 수익률을 높힐 수 있다.
2. IRP 연금계좌의 운용/관리 수수료
IRP 연금계좌에는 0.1 ~ 0.5 % 운용/관리 수수료가 부과된다.
이는, 운영사 별로 수수료가 다르다.
아래는 은행의 IRP 연금계좌 운용/관리 수수료이다.
아래는 증권사 IRP 연금계좌 운용/관리 수수료이다.
운영/관리 수수료 차이가 그렇게 중요해?
[부자가 되는 방법을 가르쳐드립니다] 도서의 저자는
수수료 퍼센트를 무시하지 말라고 강조했다.
1% 차이의 수수료도 장기투자적 관점으로 보았을 때
투자 수익률에 엄청난 관여를 한다.
아래의 도표를 살펴봐라.
0.4%의 수수료 차이임에도 불구하고,
전체 투자 수익률의 8%를 더 부과하는 사실을 볼 수 있다.
그렇다..
저자가 말했듯, 대다수는 쓸데없는 곳에서 자산을 낭비하고 있다.
이렇듯, 쓸모없는 지출을 통제하는 자세를 지녀야한다.
3. 중도인출에서의 IRP 연금계좌
IRP 연금계좌는 노후 생활비 마련에 초점을 맞추었기 때문에,
중도 인출 시, 손해가 발생한다.
적립금 전액에 15%의 기타 소득세가 과세된다.
또한, 해지할 때는 원금에 이자 혹은 수익이 더해진 금액에 15%를 과세하니
중도인출 시 손해가 더욱 크다.
즉, IRP 연금계좌는 55세 이후 연금으로 수령받을 자산만을
납입해야 된다.
자신이 스스로 재무계획을 세우고 그에 맞추어 IRP 연금계좌를 운영해
중도인출이 발생하지 않도록 하는게 이상적이다.
4. 전체 적립금의 70%만 위험자산에 투자가능
IRP 연금계좌는 투자상품을 70%만 매수할 수 있도록 법으로 정해져있다.
나머지 30%는 예금과 같은 안전자산에만 투자할 수 있다.
다만, TDF (타깃데이트 펀드)는 100% 투자가 가능하다.
즉, IRP 연금계좌의 자산의 30%를 TDF로 투자하면,
70% -> 87% 까지 주식 자산 비중을 높힐 수 있다.
[마무리] IRP 연금계좌의 필요성
IRP 연금계좌의 혜택과 특징들에 대해서 이야기를 나눠보았다.
그럼, IRP 연금계좌의 필요성은 무엇일까?
이익의 관점에서 보면
투자 수익률에 대한 과세감면, 연말정산 시 세액공제 혜택을 제공해
장기간 자산운용 시 안정적이며 투자를 토대로 높은 수익률로 자산을 관리할 수 있다.
반면, 중도인출로 얻어지는 손해의 관점에선
적립금에 대한 과세가 행해지기에, IRP 연금계좌로써의 이점은 존재하지 않게된다.
따라서, 계좌 입금 및 투자에서도 과세혜택 (세금감면) 을 누릴 수 있다.
IRP 연금계좌는 자산을 투자하며 관리하기엔 용의하다.
다만, 55세 이전에 인출을 하게되면 막대한 손해가 발생한다는 점이 단점이다.
이로써 IRP 연금계좌는 55세 이후의 자금마련을 위해 납입하는 점을 명심해야 한다.
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